מי יודע מה יהיה מחר?
דילמה: האם לקבל פנסיה חודשית על סך 750 דולר, או לחכות חמש שנים ולקבל קצבה גבוהה יותר?
בשנות ה־60 של המאה ה־20 נבדקה קבוצה של בני ארבע בניסוי. לכל אחד מהם ניתן מרשמלו כשהובטח להם שיקבלו מרשמלו נוסף, רק אם יוכלו להמתין 20 דקות לפני שיאכלו את הראשון. חלק מהילדים לא היו מסוגלים להמתין וחלק כן. לאחר מכן עקבו החוקרים אחר הילדים עד גיל ההתבגרות, ומצאו שבעלי היכולת להמתין הפכו לאנשים אחראיים יותר; תתפלאו, אבל לא תמיד צריך לדחות סיפוקים.
בעברו, חי המאזין נתנאל (65) בארצות הברית. כיום הוא מתגורר בארץ עם אשתו ועובד בחברה ציבורית. "בעוד שנה אצא לפנסיה עם תנאים טובים", סיפר לאלון גל ב־103fm, ואמר כי בגלל אותן שנים בהם חי ועבד בארצות הברית, מגיעה לו קצבה חודשית על סך 750 דולר. "נאמר לי שאם אמתין חמש שנים ולא אקח את הקצבה החל מעכשיו, אקבל בכל חודש 1,000 דולר.
"אומנם אני יכול להסתדר בלי 750 הדולרים האלה, אבל בחשבון פשוט שעשיתי - 750 דולר כפול 60 חודשים, יוצא שאפסיד הרבה כסף במהלך השנים האלה". ועדיין - אל לנו לשכוח שבעתיד הוא יקבל סכום גבוה יותר, ולכן נשאלת השאלה האם יצליח המאזין לצמצם את הפער שהפסיד?
לפי החשבון שאלון עשה, המאזין יצמצם את הפער רק כעבור 12 שנה מיום קבלת הפנסיה הגבוהה יותר - ומי אמר שהוא בכלל יחיה עד אז? "גם אם אתה אדם בריא - יש פה הימור", אמר גל, והסביר למה הוא היה לוקח את הקצבה בדיוק כמו שהיא עכשיו: "בינינו, ההבדלים הם לא כאלה מדהימים. אם היו אומרים שבגיל 70 אקבל פנסיה על סך 1,500 דולר, אולי הייתי שוקל את זה. אבל כאן אתה מהמר על 50 אלף דולר שאותם תשלים רק כעבור 12 שנים.
"לכן, אני מציע לך לקחת את 750 הדולרים, ואם אתה לא צריך אותם כרגע - הפוך אותם לחיסכון דרך קופת גמל להשקעה. שים את הסכום הזה במסלול מסוכן אפילו ותן לכסף לעבוד". זכרו: דחייה של קצבה שווה רק אם יש הבדלים גדולים מאוד בין שתי האופציות, מה שלא נכון במקרה הזה.
עוד סיפר המאזין כי בקרן ההשתלמות שלו הסבירו לו שכאשר ייצא לפנסיה, יוכל לקבל 40 אלף שקלים במכה אחת, או לקבל את הסכום הזה בחלקים - 200 שקלים בכל חודש. גם כאן טען אלון כי "לא נפל מהכיסא", והציע למאזין להשקיע את כל 40 אלף השקלים, ולצבור תשואות באופן עצמאי.
גרוש לבן ליום שחור
אשתו של נתנאל בת ה־61 אף פעם לא עבדה במקום מסודר ולכן אין לה פנסיה. "היא דואגת שתהיה לה רק את הקצבה של הביטוח הלאומי. יש מה לעשות בנדון?", שאל.
"לא", השיב אלון נחרצות, "פנסיה זה עניין לצעירים. אם אתה רוצה פנסיה כשאתה מבוגר - עליך להתחיל להפריש עוד כשאתה צעיר. נסו לעשות החלטות כלכליות נבונות. אין מה לעשות".
עריכה: מיכל דאבי
