אשראי? אשריך

שוקלים לקחת הלוואה? • כדאי שתדעו את כל הכרוך בכך • קובי דהאן ורואה החשבון שי סטרשנוב על יתרונות וחסרונות המהלך • פרק 03

אשראי. מילה נרדפת להלוואה שאנו יכולים לקחת מהבנק במידה ואנו זקוקים לה, על מנת להתמודד עם העול הכלכלי חדשות לבקרים. אך רבים מאיתנו מחליטים להיעזר בהלוואה למרות שלא צריך, וכך מעמיקים את הפער הכלכלי במקום לצמצמו. בפרק השלישי של הפודקאסט 'נקודת מפנה' בהגשת קובי דהאן ואופיר זילביגר על כל מה שכדאי לדעת בתחום התכנון הפיננסי, שוחח דהאן עם רואה החשבון שי סטרשנוב, שותף מנהל בקבוצת 'סטרשנוב קלדרון' על סוגיית האשראי שנותרה עמומה גם במציאות של 2023. 

"כבר כשהתחלתי ללמוד ראיית חשבון בגיל 23, ידעתי לומר לעצמי שאני הולך ללמוד את התחום כשפה ולא כמקצוע" תיאר סטרשנוב בפתח דבריו. "גיליתי את הכשל הגדול בשוק שהוביל אותי לייעוד שלי היום, שבין השאר הוא האשראי. עולם העסקים מתחלק לעסקים גדולים שמחזיקים בתוך החברה שלהם בעלי מקצועי מעולמות התוכן הכלכליים ולעסקים שאין להם את התשתית הזו. כתוצאה מכך, בנקודות המפגש עם בעלי מקצוע בצד השני כמו בנקים, הם נחותים מקצועית וסובלים. עסקים טובים שצריכים ויכולים לקבל אשראי לא מקבלים אותו כי התשתית הפיננסית שלהם לא מאורגנת טוב, הם לא מדברים את השפה, ורוב הזמן הם מגיבים ולא יוזמים. בשוק העסקים הקטנים והבינוניים יש פער ידע גדול בנושא הכלכלי והפיננסי. כשמדברים על לבקש כסף, גם אם זה הלוואה וגם אם בנסיבות לגיטימיות, מלווה בכך משהו מנטלי לא קל להרבה מאוד בעלי עסקים". 

בתגובה, הבהיר דהאן: "אחד מהדברים שאנו מדברים עליהם הרבה פעמים בהקשר של עולם העסקים הוא שרוב האנשים רואים את העסקים הגדולים, אבל העסקים הקטנים הם מנוע לא פחות חשוב לכלכלה. הם מעסיקים לא פחות, והם הרבה פעמים מופע של איש אחד. על אחריות בעל העסק נמצאים השיווק וגם החשיבה, והם לא מכירים את העולם העסקי, את עולם האשראי, ואיך לדבר ועם מי. עולם האשראי הוא חלק מתוכנית, צריך להסתכל על תמונת העסק בכללותו ולהבין בתוך החלק הזה איפה האשראי נכון להתפתחות כדי לעבור תקופה מסוימת בעסק". 

"האשראי זה החמצן שלכם" 

"אני מדבר הרבה פעמים על איך שגדלתי מבחינה פיננסית", הודה. "אחד המשפטים שאני זוכר, אפילו בתור נער, הוא שהלוואות הן דבר רע, שלא לוקחים הלוואות. וזה כאילו נצרב. שאם לקחתי הלוואה כנראה יש משהו לא בסדר בהתנהגות שלי, ולכן אנשים מרגישים שנכשלו. זה מה שאנשים מפספסים. זה קשור גם לאופי. אדם שמנתח יודע להיכנס לעומק הדברים לעומת יזם שמסתכל מגובה 20 אלף רגל, ואלה שני סוגים של אנשים. רוב האנשים שפותחים עסק הם יזמים, ואז הנושא הפיננסי חלש כי זה מנוגד לאופי שלהם. הרבה פעמים מכינים תוכנית עסקית והצד הפיננסי צולע. האשראי זה החמצן שלכם. לא תכננתם אותו נכון הוא נגמר, ורוב העסקים נסגרים כי נגמר להם החמצן". 

שי הסכים עם דבריו, והוסיף: "אם ניקח את עולם המשכנתאות, כדי לגור בבית משלך הדרך לעשות זאת היא ליטול משכנתה. אשראי זה דבר שיכול להיות רע או טוב, זה תלי בנסיבות. אחד הדברים הבסיסיים ביותר הוא יכולת ההתמצאות של נוטל האשראי במצב הפיננסי שלו. אנשים רצים לקחת אשראי בלי שהם יודעים מה מצבם. בדרך כלל באזורים של הכסף לא רק שלא מבינים, אלא שהרבה פעמים סולדים מהם. הנושא הפיננסי קריטי ביכולת העסק להצליח. השיווק הוא דבר ראשון, אבל היכולת לשרוד זה כל המישור הפיננסי. בהקמת עסק, כל נושא האשראי הוא ציר מקביל שצריך לנהל גם אותו. יש מי שיגיד שאשראי זה לקבל הלוואה מהבנק, אבל מהותו היא מנגנון להעברת כסף בציר הזמן מהעתיד להווה. זה מה שאנחנו עושים".

ומה באשר להלך הרוח הנוכחי, שנצבע בצבעי מלחמה? "במציאות הנוכחית, עיקר האתגר אצל בעלי העסקים", טען בסוף דבריו. "אנחנו צורכים פחות, מצב הרוח מוריד את הצריכה. לבעלי העסקים אני אומר שיהיה טוב, כי אין לנו ברירה אחרת. התקופה הזו תיגמר ואנשים יחזרו לקנות, ועסקים יחזרו לפעול שפעלו קודם. זה מקרה קלאסי בו אשראי יכול להיות כלי אפקטיבי, אבל זה ממש לא גורף. אנשים שהיו במצב גבולי לפני יצטרכו להתמודד עם נטל נוסף של אשראי, ולא בטוח שיצליחו. שכל בעל עסק לא יחכה לסירוב הבנק וישאל את עצמו אם יש לו את היכולת לשרת את החוב שהוא רוצה ליטול, ולא בגלל שיהיה בסדר". "אם אתם כבר לוקחים הלוואה, כדאי שתשתמשו בה בתבונה", סיכם קובי. 

• אשראי
• פודקאסט
• נקודת מפנה