לישון בשקט?
חברת הביטוח טענה שהפרתם עמה הסכם? • יכול להיות שזו טעות • עורכי הדין עמוס מוקדי וטל שינפלד עם העשה ואל תעשה של עולם ביטוחי הרכוש • פרק 11
מתי בפעם האחרונה ביטחתם את הדירה שבבעלותכם, את רכושכם, או את הרכב החדש שקניתם במיטב כספכם? שימו לב: לא כל מה שמספרים לכם על ענף הביטוח אמת הוא. מה בכל זאת כדאי לזכור? בפרק האחד עשר של 'חוק ונזק', הפודקאסט בהגשת עורכי הדין עמוס מוקדי וטל שינפלד המסבר את אוזנינו בענייני דיני הנזיקין והרשלנות הרפואית, שוחחו השניים על הנושא רווי חוסר הוודאות.
"כשאנו רוצים לבטח את הרכב, את הדירה, את העסק, לרוב ניתקל בדרישות שונות של חברת הביטוח", פתחה עו"ד שינפלד. "אך מה קורה כשאנו לא מקיימים אותן? ככל שהשווי של מה שמבטחים גבוה יותר, חברת הביטוח תבקש אמצעי מיגון מרובים יותר, ואם מדובר בתכולה סטנדרטית, ייתכן והיא תסכים לבטח את הדירה כמו שהיא ולא תטריח את המבוטח להתקין אמצעים מיוחדים. באשר לביטוח רכב, אנשים רבים נדרשים להתקין קודן לרכב, אך אנו נוטים לשכוח את הקוד בהתחלה, אז היו מקרים רבים של כאלה שהשאירו את הפתק עם הקוד ברכב. לאחר שהרכב נגנב, חברת הביטוח אמרה שהופרו דרישות המיגון ושפוליסת הביטוח לא חלה בנסיבות העניין. היה לנו תיק בו אישה ביטחה את דירתה, חברת הביטוח ביקשה ממנה להתקין אזעקה לדירה, ואותה מבוטחת עשתה את מה שנדרש ממנה, אלא שבאחד הימים היא שכחה להפעילה. החברה טענה מצדה שלא התקיים תנאי המיגון שנדרש ולכן לא חל כיסוי ביטוחי".
בתגובה, הוסיף עו"ד מוקדי: "חברת הביטוח תנסה להגן על עצמה ולהקטין את הסיכון העומד בפניה. אם אנו מבקשים לבטח דירה, חברת הביטוח יכולה לדרוש מעצמנו להתקין אמצעי מיגון מסוימים, למשל סורגים, אזעקה, מנעול מסוג מסוים ואפילו כספת לאחסון תכשיטים. עצם זה שיש תנאי שכתוב בפוליסה, גם אם הוא הופר, זה לא שולל אוטומטית את הכיסוי הביטוחי. זה כלל שרוב האנשים לא מודעים לו, ובמשך שנים רבות חוסר הידיעה הזה נוצל על ידי בית המשפט. מבוטח היה משלם פרמיות במשך שנים, ובדיעבד היה מגלה שמאחר ולא עמד בדרישה מסוימת, חברת הביטוח הייתה מתנערת לחלוטין מהפוליסה שלו".
ומה לגבי סעיף הרשלנות, בין אם שלי כמבוטח ובין אם בעקבות נסיבות חיים לא צפויות? עמוס הסביר: "כשאני רוכש ביטוח, אני מבקש להגן על עצמי מאירועים לא צפויים, וביניהם אירועים שנגרמו מרשלנות, כולל הרשלנות שלי עצמי. לפעמים נדמה שיש קשר סיבתי בין אירועים, אבל צריך להבין מה יש להוכיח. לעיתים מדובר בשינוי שמתרחש תוך כדי תקופת הביטוח, ומחמיר את הסיכון שלה. זה יכול להיות שינוי באמצעי מיגון כלשהו, או אפילו בשינוי נסיבות אחרות. על פי החוק, למבוטח בביטוחי רכוש יש חובה להודיע לחברת הביטוח על החמרת הסיכון. אולי היא תחליט לגבות פרמיה גבוהה יותר".
"אם למשל בעל מקצוע מגיע לעבוד בבית מסוים, מדליק אש ומגיע לשריפה, אין לנו מחלוקת - אם הדירה מבוטחת, יש כיסוי ביטוחי", הדגישה טל. "למה המצב צריך להיות שונה אם המבוטח עצמו מדליק נר בבית ובטעות גורם לשריפה? כל המטרה לשמה נעשה הביטוח, כל עוד מדובר בתאונה, הוא להשיג על פי הפוליסה. גם אם המבוטח מתרשל, גם אם אינו פועל בדיוק כפי שחברת הביטוח הייתה מצפה ואפילו אם הפוליסה מציבה תנאים מפורשים, זה עדיין לא שולל באופן אוטומטי את הכיסוי הביטוחי, ותמיד נבחן קודם את החוק ואת נגזרותיו. הדיווח שלנו על הגבלת סיכון מוגבל לנושאים מהותיים בלבד, כמו כל עניין שנשאלנו עליו כשעשינו את הביטוח או עניין שיכול להשפיע על הסיכון לדירה ולרכב".
בסיום השיחה החשובה ללא ספק, הדגיש עורך הדין מוקדי, כי: "לא כל דחייה של חברת הביטוח היא גזרה משמיים".
