חיים שכאלה
כמה אתם יודעים על ביטוח החיים שלכם? • עורכי הדין עמוס מוקדי וטל שינפלד על האותיות הקטנות באמת של המסמך הקריטי לנו ולקרובינו • פרק 12
ביטוח חיים, הוא אחד הביטוחים הקריטיים ביותר לאדם לאורך חייו, ואף לאלו הסובבים אותו. מה כדאי שנדע בנושא החשוב כל כך? בפרק השניים עשר של 'חוק ונזק', הפודקאסט בהגשת עורכי הדין עמוס מוקדי וטל שינפלד, המסביר את כל מה שעלינו לדעת על עולם דיני הנזיקין והרשלנות הרפואית, שוחחו השניים על הנושא החיוני.
"אחת הסוגיות המוכרות פחות אך מעוררת מחלוקת ודיונים מיותרים בבית המשפט היא זו הנוגעת לשאלה מי זכאי לקבל את תגמולי הביטוח במקרה שהמבוטח נפטר", פתחה עו"ד שינפלד. "ודאי תחשבו שברור שכשאדם נפטר מי שזכאי לקבל את הכספים הם יורשיו. אז זהו שלא, או לא אוטומטית. דיני הביטוח ניסו להסדיר את הסוגיה וקבעו שהמבוטח יכול לקבוע מראש ללא קשר לירושה הרגילה מי יקבל את כספי הביטוח. יצרו מעמד מיוחד של אלו האמורים לקבל את התגמולים, הנקראים מוטבים. וכדי שזה יקרה, על המבוטח לקבוע מוטב או מוטבים בעת עריכת הביטוח או במהלך תקופת הביטוח. רק בהיעדר מוטב בפוליסה, ישולמו הכספים לידי היורשים".
בתגובה, הסכים עו"ד מוקדי, ותיאר: "כשאדם נפטר, כל רכושו ונכסיו נכללים בגדר עזבונו, ומי שזכאי לקבל את אותו רכוש הם היורשים, בהתאם לצו יורשה או על פי צו קיום צוואה. אבל חוק היורשה קובע שכספי ביטוח חיים לא נכללים בגדר העיזבון. תתפלאו לשמוע כמה מחלוקות היו ועדיין ישנן בסוגיה הזאת. מטבע הדברים ייתכנו שינויים במצבנו, ולעיתים קרובות ובשל חוסר מודעות או שכחה השינויים הללו לא באים לידי ביטוי בפוליסות שרכשנו. לעיתים גם כשיש צוואה, אין בה התייחסות מפורשת לכספי ביטוח החיים. להבדיל מדירות ונכסי ערך, חברת הביטוח לא תדע למי לשלם ועשויה לפנות בעניין הזה לעזרת בית המשפט".
שמרו על עירנות
בהמשך, סיפר: "מקרה שהיה לנו וקורה הרבה - המבוטח רשם כמוטבת 'אשתי', אך לא הסתפק בכך ורשם בצד התואר את שם האישה. ברבות השנים הם התגרשו והוא נישא למישהי אחרת, אך שהוא שכח, או לא חשב שצריך לשנות את זהות המוטבת בפוליסה. כשהוא נפטר, חברת הביטוח ביקשה לשלם את תגמולי הביטוח על פי הפוליסה, אך מצד אחד רשום 'אשתי' ומצד שני רשום שם של מישהי שאינה אשתו. המסקנה היא שהכי טוב, לדעתי, לרשום תואר ללא שם, ואז כמו שציינו קודם, בעת הפטירה הכספים יושלמו למי שעונה על הגדרה באותה עת. אפשרות נוספת היא להיות ערניים ולהקפיד על שינוי בזהות המוטבים כל פעם שיש שינוי בסטטוס המבוטח או ברצונותיו בכל הנוגע לחלוקת הכספים במותו. לכו ותבדקו את מצב הפוליסות שלכם. ברגע שמסרתם בקשה לסוכן או לחברת הביטוח, היא תהיה מחויבת לפעול לפי הבקשה".
"למעשה אין כאן תשובה נכונה ומוחלטת", טענה טל, "בית המשפט קובע שבמקרה כזה על חברת הביטוח להימנע מתשלום תגמולי הביטוח לאף אחת עד שהעניין יוסדר, במסגרת הסדר שהן יגיעו אליו או במסגרת תביעה בבית המשפט לענייני משפחה, כשכל אחת מהנשים תטען לזכויותיה ובית המשפט יקבע. יתר על כן, אם לא נקבעה חלוקת כספים בין המוטבים, הם מחלקים באופן שווה בשונה מדיני הירושה. אם רשמתם בצוואה הוראות לכספי הביטוח, ותיארתם שכל כספי הביטוח ישולמו לאחד מהיורשים, הוראה זו לא תחייב את חברת הביטוח אם אותה צוואה לא נמסרה לחברת הביטוח לפני הפטירה, ואם בפוליסה צוין מלכתחילה מוטב אחר".
ומה באשר לתשלום פרמיית הביטוח? "במקרה של אי תשלום פרמיה, חברת הביטוח שרוצה לבטל את הפוליסה חייבת לשלוח התראות לא רק למבוטח עצמו אלא גם למוטב הבלתי חוזר", השיב עמוס. "זאת מאחר שהוא שאמור לקבל את הכסף יהיה כנראה הנפגע העיקרי מביטול הפוליסה, וההתראה הזו נועדה לאפשר לו לדאוג לתשלום הפרמיות, בין אם בכך שייפנה למבוטח שיתריע בפניו שעליו לשלם, או שאפילו ייקח על עצמו את התשלומים, העיקר כדי לשלם את הביטוח". "הוראה זו אינה פחות חשובה מההוראה לגבי משלוח התראות למבוטח עצמו, כי גם אם משלוח התראה למוטב הבלתי חוזר עלול לגרום לכך שהביטול לא היה בתוקף והפוליסה תמשיך", צידדה בדבריו עורכת הדין שינפלד בדבריו.
עריכה: נויה חסון ומיכל קדוש
