מסגרת, אחריות: חייבים לשים לב לחובות
העסק ריווחי אבל במינוס? אתם לא לבד • אלון גל המליץ לבעל עסק משפחתי למחוק את המינוס באמצעות הלוואה חכמה: "צרו אתם את המסגרת - ולא הבנק"
לא פעם ולא פעמיים מוצא עצמו כמעט כל בעל עסק במצב של חוב: הלוואות קצרות וארוכות טווח, משכנתאות על נכסים וכמובן - כיסוי מינוס בתזרים השוטף. אלון גל ניסה לעשות סדר בהלוואות השונות וייעץ למאזין לבחור בקפידה את הדרך לקחת ולהחזיר את הכסף.
המאזין מיכאל, שעלה לשידור בתוכניתו של גל ב־103fm, סיפר על עסק משפחתי לכלי בית, שנקלע לחובות למרות שהוא ריווחי לרוב. "אנחנו מוכרים צלחות וכלי מטבח, ויש גם קצת מוצרי כתיבה. העסק נמצא ברחוב ולא בקניון. בעבר הרחובות היו מלאים באנשים והמשכורת שלנו הייתה בהתאם - אבל בשנים האחרונות הרחובות עברו תהפוכה שלמה והמשכורת ירדה בחצי".
לדברי המאזין, "בגלל שיש המון סחורה אנחנו תמיד נמצאים במינוס של 150 אלף ש'. על המינוס הזה אנחנו משלמים ריבית גבוהה ואנחנו רוצים להתייעל".
"אתה מתאר את אחת הבעיות החמורות שיש לעסקים קטנים", פתח אלון, "גם כשבאופן שוטף העסקים רווחיים, כאשר מכניסים את גורם התזרים מגלים שתמיד רודפים אחרי הזנב של עצמנו. עלויות האשראי על המינוס מטורפות. למה אתם לא מכסים פשוט את החוב הזה עם הלוואה? הרי עקרונית, אם תיקחו 150 אלף שקלים ותיסגרו את המינוס, לא יהיה יותר מינוס".
המאזין הופתע מההצעה של אלון, וסבר שלקיחת הלוואה לא תשנה את רמת ההוצאה שלו על ריביות האוברדראפט, שעומדת כיום, לדבריו על יותר מ־15 אלף ש' בשנה. "הרי גם אם אני נמצא בפלוס אני משלם את המסגרת הזאת?", שאל.
"ממש לא", ענה אלון, והסביר: "אם להוריך יש בית, הם זכאי משכנתא. אני מציע שייקחו משכנתא של 200 אלף ש' ל־20 שנה. לא יעלה להם הרבה בחודש כדי להחזיר את החוב. כבר הם חסכו כסף, כי הרי עלויות המשכנתא יהיו נמוכות יותר מהעלויות של המינוס".
לדברי אלון, הבחירה בלקיחת משכנתא או הלוואה במקום תשלום החזרים על המינוס היא בחירה מושכלת וכלכלית. "אם המסגרת של ההורים שלך היא קבועה - אז אין להם מסגרת. מסגרת זה 'כאילו הלוואה', אבל זה לא נכון כיוון שאם היא קבועה, איזו הלוואה הם בעצם קיבלו? הם לא משתמשים בכסף חדש שהוא לא שלהם, אלא בכסף ישן שהוא לא שלהם והם סתם משלמים כל חודש כסף והרבה".
לבסוף הציע אלון את הפיתרון: "שייקחו עוד משכנתא לכל מטרה וישלמו 2.5 אחוזי ריבית, במקום זו שהם משלמים כעת, כ־10 אחוזים. יש כאן חיסכון של 7.5 אחוזים על הכסף, זה המון כסף. שישימו מסגרת 50 אלף ש' ויגידו לבנק שזאת המסגרת שלהם".
"צרו אתם את המסגרת ולא הבנק. כך גם יירד מכם כל הלחץ", סיכם.
עריכה: מיכל דאבי
